Правила международной платежной системы

Visa: характеристика платежной системы

Прежде чем перейти к характеристике Визы, для начала необходимо разобраться с понятием “платежная система”. Система, с помощью которой возможно осуществлять денежные переводы в электронной или физической форме, совершать расчеты, регулировать финансовые обязательства между сторонами и не только, называется платежной системой.

Существует два вида систем, а зависимости от территориальных расположенности: отечественные и международные. Внутри страны функционирует национальная система МИР, а Visa относится к международным. Основанная еще в прошлом столетии, в 1970 году в Сан-Франциско, она не утратила популярности, а наоборот – продолжает занимать лидирующие позиции: количество обслуживающих ее банкоматов по всему миру около 1 миллиона. Стоит заметить, что основной валютой платежной системы Виза является американский доллар.

Преимуществами системы платежей Visa являются:

возможность совершать покупки и обналичивать деньги практически в любой стране мира – ее банкоматы можно найти почти во всех государствах;

29% от всех карт в мире принадлежит именно Виза;

использование технологии Verified by Visa. Оплата товаров или услуг происходит только после введения кода для интернет-операций, либо пароля, либо код, полученного из СМС. Способов множество: выбрать один возможно лично в отделении банка-эмитента или с помощью интернет-банкинга;

возможность бесконтактной оплаты Visa payWave с помощью банковской карты или телефона. Для совершения покупок достаточно просто приложить карту к устройству. Стоит отметить, что сумма оплат при этом является ограниченной;

собственная программа Visa-Bonus – возможность получать скидки в размере 5-10%, а также бонусы, просто оплачивая товары в магазине. Отметим, что это осуществляется только с партнерами Виза, численность которых достигает отметки 50.

Недостатками являются:

существует ограничение при снятии наличных средств в банкомате;

начисление оплаты за обмен валюты.

Mastercard: в чем плюсы и минусы использования?

MasterCard считается главным конкурентом системы Visa. Эта платежная система появилась в Америке еще в 1966 году и сейчас уверенно держит свои позиции в числе лидеров среди пользователей – она охватывает 25% от всемирного рынка, а основная ее валюта – евро.

Преимуществами Mastercard являются:

производить оплаты возможно практически в любой стране мира – Мастеркард принимают более 30 миллионов торговых точек;

банковские карты платежной системы оснащаются бесконтактной технологией MasterCard Contactless – оплата осуществляется мгновенно с помощью карты или мобильного телефона, который необходимо приложить к считывающему устройству. При этом не нужно тратить время на ввод пароля или отдавать карту кассиру;

оплаты в сети защищены с помощью технологии SecureCode – для подтверждения оплаты на телефон владельца карты отправляется специальный код, без которого дальнейшие действия невозможны. Эту технологию поддерживают 350 тыс. онлайн-магазинов во всем мире;

бонусная программа Mastercard Rewards. Совершая покупки с помощью Мастеркард, будут накапливаться баллы, которые позже возможно обменять на один из 200 подарков из каталога.

Конечно, есть и недостатки:

нельзя привязать несколько карт одновременно;

при конвертации денег из одной валюты в другую снимаются проценты.

Visa и Mastercard: отличия

На первый взгляд, существенных отличий между платежными системами нет, пока клиент пользуется ими на территории России, где основной валютой является рубль. Но, на самом деле, огромная разница между Visa и Mastercard состоит именно в конвертации денег из одной валюты в другую, что ощутимо при поездках за границу.

У системы Visa основная валюта – американский доллар, у MasterCard – евро. Комиссия за обмен денег взимается и в первом, и во втором случае по курсу банка к которому принадлежит банковская карта. Она может составлять от 0,1 до 5% за операцию. Соответственно, чем меньше их произведено, тем выгоднее для клиента.

Если путешествовать с картой Виза и при этом обналичивать деньги со счета, которые находятся там в рублях, то:

  • узнать курс, по какому будет произведена конвертация денег, возможно сразу при совершении операции;
  • оплачивая покупки в евро, конвертация будет происходить дважды: сначала в доллары, а позже – дополнительно в евро. Отсюда получается, что комиссия будет выплачена дважды, что для клиента вовсе не выгодно.

При путешествии с Mastercard:

  • курс обмена денег возможно узнать уже после оплаты;
  • конвертация при оплате в евро будет проводиться единожды в евро. Для покупок в долларах – дважды: сначала в евро, потом в доллар.

Visa или Mastercard: что выбрать?

Выбирая платежную систему для банковской карты, лучше учитывать свои потребности: если в планах состоится поездка в страны Евросоюза, лучшим вариантом является именно Mastercard. Если в страны Америки – соответственно, Visa.

Стоит заметить, что если хотите поехать на Кубу – лучше заранее узнать, какая там валюта в ходу. Дело в том, что политическое состояние этой островной страны в отношении США мало стабильно и постоянно идут в изменения. Поэтому, во время обмена на евро в тамошних банкоматах могут проценты и вовсе не взиматься, при конвертации на доллар же – могут достигать 10%.

Самым лучшим вариантом будет прикрепить банковские карточки к разным платежным системам одновременно: для удобства и экономии денежных средств в путешествиях. Либо можно оформить несколько дебетовых карт – для разных функций. Советуем остановить свой выбор на именных картах — они имеют больше функций и преимуществ: например, на именную карту возможно оформить срочный займ на карту. При оформлении банковского продукта лучше сразу узнать размер процента, который будет сниматься банковским учреждением, и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант. Но получить деньги в долг на только что оформленную карту не получится – займы на карты с нулевым балансом МФО не выдают, поэтому потенциальному заемщику придется ее пополнить.

Особенности международных платежных систем

Любая платежная система представляет объединение банковских учреждений и коммерческих организаций, обеспечивающих по установленным ими правилам надежное и безопасное проведение денежных расчетов между участниками и партнерами объединения.

Прямыми субъектами международной системы платежей являются:

  1. банк-эмитент;
  2. эквайер;
  3. процессинговый оператор;
  4. клиенты-держатели карт.

Порядок их работы определяется правилами и договорами между партнерами, законодательными нормами, действующими на национальной территории. Весь процесс заключается во взаимодействии эмитентов, эквайеров и клиентов через процессинговые центры.

Международные расчеты составляют до 95% общего мирового финансового оборота, включая перечисления по различным формам виртуальных денег.

Чем отличаются международные платежные системы от национальных и региональных систем платежей

Статус международной ассоциация участников получает в том случае, если это объединение обеспечит возможность гражданам и организациям совершать платежи на терроиториях большинства стран мира. Для этого международная ПС должна иметь в своем составе операторов разных стран. Их роль, как правило, выполняют ведущие банки государств. Известными во всем мире международными платёжными системами можно назвать Visa и MasterCard.

Что касается национальных платёжных систем, то они в своих странах являются едиными, работают под контролем центральных госбанков и подключают к своей работе операторов только из своей страны. Региональные объединения распространяют свои услуги в границах ограниченного ряда государств.

Основные участники ассоциаций вырабатывают и утверждают правила международных платежных систем, мониторят все аспекты их деятельности. Они определяют стратегические направления капитальных вложений, как правило вкладывая их в сферу разработки и внедрения новейших технологий и средств коммуникаций.

Международные платежные системы банковских карт формируют фонд своих средств из взносов участников ПС исходя от объемов проводимых ими операций. Кроме этого, ассоциации осуществляют целый ряд функций, связанных с жизнедеятельностью международной структуры. Среди них:

  • рассмотрение вопроса о выдаче разрешений на эмиссию карт с логотипом организации; защита прав и технологических ноу-хау;
  • создание условий для бесперебойного функционирования сети автоматизированных расчетных центров;
  • распределение доходов от комиссионных среди основных участников ассоциации.

Важнейшими операционными функциями объединений являются обеспечение авторизации при совершении сделок, а также урегулирование споров по карточным сделкам.

Особенности функционирования международных платежных систем

Правила международных платежных систем предусматривают четкие требования к банкам-операторам:

  • они могут работать только с коммерческими структурами, расположенными в зоне, закрепленной за оператором и записанной в лицензии;
  • с объектами, не входящими в эту зону, банки-операторы работают только по карточкам, чьи эмитенты находятся в закрепленной за оператором территории.

Виды международных платежных систем

Среди международных ПС выделяют три вида систем:

  1. международные платежные системы на основе банковских карт (рассчитанные в большей степени на обслуживание физических лиц);
  2. системы, через которые производятся оперативные, большие по своим объемам финансовые расчеты между юридическими лицами: банками, госучреждениями, предпринимательскими структурами, находящихся в разных государствах;
  3. электронные МПС, осуществляющие операции с электронными деньгами в интернете.

Международные карточные платежные системы или международные карточные ассоциации, как называют их за рубежом. Ведущими из них, по общему признанию, являются американские Visa, MASTERCARD, American Express, Diners Club и японская JCB.

Главной задачей платежных систем банковских карт выступает обеспечение расчетных операций между торговцами и покупателями, которые расплачиваются банковскими картами. При этом международные платежные системы на основе банковских карт берут и выполняют обязательства по выдаче держателям наличности в традиционных формах: кассах банков или в банкоматах.

В категории крупных международных платежных систем банковских карт отмечают трех ведущих гигантов платежной индустрии: VISA, MasterCard и China Union Pay. Первые две – это американские транснациональные корпорации, третья – китайская глобальная система. На её долю приходится 30% всех эмитированных карт в мире. Виза находится по этому показателю на втором месте – 28,6%, МастерГард – на третьем с 20 процентами.

Ведущие международные карточные платежные системы

Visa

Возглавляет рейтинг мирового рынка платежной индустрии по объему годового оборота. Более 40% россиян пользуются услугами этой финансовой компании.

Visa относится к глобальным транснациональным компаниям. Её партнеры обеспечивают проведение быстрых и безопасных расчетов в 200 странах мира. Все они осуществляются с использованием инновационной сети Visa Net. Она производит авторизацию, клиринг, способна проводить десятки тысяч транзакций в секунду.

Корпорация ВИЗА совместно с МастерКард и европейскими партнерами является автором международного стандарта EMV, который определил существующий ныне порядок проведения карточных операций.

Своим пользователям Виза предлагает огромный выбор платежных средств, включая все традиционные типы карточныхе продуктов, удобный и простой сервис денежных переводов. Чтобы перевести деньги получателю на карту Виза, достаточно в аккаунте ввести номер его платежного пластика и подтвердить согласие на операцию. Сегодня выпускается 6 типов пластика с логотипом ВИЗА.

MasterCard

Международная корпорация с головным офисом в США. Под её началом работают 22 тысячи финансовых структур, технологических компаний в 210 государствах. Каждая пятая платежная карта в мире выпускается с логотипом МастерКард.

С 1968 года вплотную сотрудничает с группой европейских банков Еврокард. Этим объясняется выбор европейской валюты как основной в стратегии компании.

Корпорация предлагает клиентам огромный выбор карт, как дебетовых и кредитных, так и предоплаченных. Все они пользуются у россиян популярностью.

Одна из первых внедрила способ бесконтактной оплаты мобильным телефоном в торговых терминалах.

Платежные системы банковских карт Китая по количеству эмитированных карт выходят на лидирующие мировые позиции. Так, Union Pay по этому показателю занимает первое место на международном рынке расчетов (свыше 4 млрд штук). Создана эта национальная ассоциация в 2002 году по инициативе руководства страны.

Китайские платежные инструменты этой системы принимают в 150 национальных территориях мира. Внутренние расчеты с процессинговыми операторами производятся в основном долларами. Если вы имеете карту UP в рублях, то при расчетах в магазинах Китая будет осуществляться конверсия через доллар: рубль-доллар-юань, а не рубль-юань. Естественно, что для россиян это не подходящий вариант.

Платежные системы пластиковых карт также подразделяются на отдельные виды. Различия кроются в масштабах и условиях использования выпущенных ими карт. Одними банковскими продуктами можно расплачиваться во всех странах, другими – в отдельных конкретных странах. Также имеются различия в валютах, используемых при операциях с пластиком в разных странах.

Особенности некоторых платежных систем пластиковых карт

МастерКард больше работает с евро. Карта принимается повсюду в Европе.

Виза ориентирована на доллары.

Карты китайской Union Pay принимают далеко не во всех магазинах соседних азиатских стран, не говоря уже о странах Европы или Америки.

American Express известна своими дорожными чеками, которые сейчас используются крайне редко. Пластики этой системы принимаются в более, чем 100 странах мира, гражданами России практически не используются.

Maestro – специально была разработана для жителей России и действительна только на её территории.

Виды платежных карт

Банковские карты, используемые в международных платежных системах, подразделяются на:

  • дебетовые, на которых хранятся собственные деньги держателя;
  • кредитные, с заемными средствами кредитного учреждения, предоставленными клиенту в определенном количестве и за определенный процент;
  • карты с овердрафтом, представляющая собой обычную дебетовую карту, по которой можно воспользоваться заемными деньгами банка под процент в случае недостатка собственных средств.

По своему статусу и классу обслуживания платежные карты различаются на следующие виды:

  • классические – наиболее распространенные карты, обращение продукта производится на стандартных условиях;виртуальные – на руки не выдаются, применяются в операциях, связанных с оплатой товаров и услуг в интернете;
  • золотые – предоставляют их держателям ряд выгодных условий, в том числе скидки на определенную продукцию и услуги;
  • платиновые – выпускаются для привилегированных клиентов банков, открывших в них банковский счет на значительную сумму. Для них предусматриваются персональное обслуживание и целый ряд бонусов.

Общепризнанной международной ПС, через которую проходят огромные потоки корпоративных платежей, является SWIFT (Союз всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций).

Организация работает уже 45 лет. Её соучредителями были 239 банков из 15 стран. Сегодня СВИФТ являет собой кооперативное общество, созданное по законодательству Бельгии, в которое входят почти 10 тысяч банков из 209 стран. Головной офис объединения расположен в Брюсселе.

Вступление в подобное международное сообщество расценивается, как признание высокого уровня профессионального развития и надежности банка. Членство в организации предоставляет возможность пользоваться передовой инфраструктурой в сфере финансов, производить оперативно и безопасно международные расчеты, получать ценную экономическую информацию.

Ежегодно SWIFT осуществляет передачу около 1,8 млрд транзакций. Каждый день через структуры СВИФТ производятся платежи на сумму, равной 6 трлн дол. США. Сегодня американцы призывают отключить Российскую Федерацию от этой системы. Такое исход событий на внутренние расчеты в стране не повлияют, но замедлит и усложнит проведение международных финансовых операций.

Электронные международные платежные системы

Подобные ПС работают с электронными деньгами, доля которых в массовых транзакциях, возрастает с каждым годом. Для граждан расширяются возможности оплаты товаров и услуг через вэб-сервисы, получения зарплат от работодателей, приобретения реальных пластиковых карт онлайн способом на веб-ресурсах этих платежных систем.

При этом в должной степени обеспечивается безопасность онлайн операций, о чем свидетельствуют примеры международных ПС интернета, работающих в России.

WebMoney Transfer

Российская международная платежная система, один из старожилов рынка электронных денег. Насчитывает 36 млн пользователей по всему миру. Участники могут заводить на своем аккаунте электронные кошельки, с помощью которых возможно вести учет, обменивать титульные знаки WM, выступающие в качестве расчетных средств, производить реальную оплату услуг и товаров. Низкие комиссии при выводе средств.

При регистрации необходимо представить свои персональные данные, которые проходят проверку в центре аттестации. Получение аттестата более высокого уровня предоставляет возможность пользоваться многочисленными дополнительными функциями и проводить моментальные операции. Сервис работает с четырьмя основными видами валют. С помощью обменников здесь можно выгодно обменять валюту.

PayPal

Это крупнейшая и популярная во всем мире международная электронная платежная система. Число участников перевалило уже за 200 миллионов. Основана более 20 лет назад.

Открыв на сервисе интернет-кошелек, пользователю предоставляется право отправлять финансовые переводы, совершать приобретения и управлять собственными финансами с помощью компьютерных адреса и пароля для допуска в систему, не используя сведения своей карты.

Покупки возможны на веб-сайтах по всему миру. При отправке переводов в рублях со счета Пэйпал по России комиссия не взимается. Для предпринимателей открыт сервис по оплате счетов клиентами с банковских карт. Причем платеж осуществляется в течение нескольких минут.

PAYEER

Молодой и быстро набирающий популярность международный платежный сервис. Свыше 15 млн. пользователей. Можно выводить деньги на различные платежные системы, банковские карты и счета в банках более чем 200-х стран.

Анонимное проведение операций для клиентов системы. Блокировка аккаунта отсутствует. Предлагается бесплатный пластик с нулевой комиссией за все виды оплаты и вывод средств во всех странах планеты.

2 комментария

  1. Andrew пишет:
    07.04.2013 в 02:26

    Топорно Visa правила перевела:
    Отклонение Авторизации
    Участник платежной системы-Эквайер не имеет права СИСТЕМАТИЧЕСКИ отклонять запросы Авторизации или отказывать в Авторизации на основании самостоятельно составленного списка Банковских Идентификационных Номеров (БИНов) или номеров счетов. Это правило включает, но не ограничивается, списками, созданными на основе электронной или бумажной копии «Формы обновления справочника участников платежной системы».
    ID#: 010113-010113-000132R
    и
    Authorization Rejection
    A Payment System Participant-Acquirer must not SELECTIVELY reject or decline Authorization Requests based on an internally developed table of BINs or Account Numbers. This prohibition includes, but is not limited to, tables developed using the printed or tape versions of the Visa Interchange Directory.
    ID#: 010113-010113-000132R

    кстати, информации о приоритете языка в тексте не встретил. но читал не внимательно…

  2. Empty пишет:
    03.09.2013 в 11:59

    Для мастеркарда ссылка уже неактуальна. Гугл привел сюда http://www.mastercard.com/ru/company/ru/_assets/pdf/Rules.pdf

Несколько важных терминов

Для ответа на вопрос: Visa — что это и как она работает, желательно знать значение нескольких банковских терминов.

Владельцем карточки является выпустивший (эмитировавший её) банк, называемый банком эмитентом, а тот, кто пользуется картой, называется держателем карты.

В банке-эмитенте находится карточный счет, на котором сохраняются деньги держателя карты. Обслуживание процесса покупки товара или услуги выполняется банком-эквайером. Банк-эквайер устанавливает терминалы оплаты, банкоматы, выполняет:

  • весь комплекс финансовых операций по расчетам и платежам с использованием банковских карточек;
  • проводит обязательную авторизацию карты;
  • осуществляет обрабатывание поступающих по карте запросов;
  • гарантирует перевод денег на расчетный счет Продавца;
  • выполняет всестороннюю обработку как электронной, так и бумажной документации о проведенной с использованием карты сделки.

Для практического осуществления свое деятельности банк-эквайер пользуется одной из платежных систем, например, VISA. При этом функции банка эмитента и банка-эквайера может совмещать один и тот же банк.

Немного о компании

Фактически компания VISA Int. не является финансовым учреждением, она не выдает кредитов, не принимает вкладов на дебетовые или иные счета, не эмитирует карт. Компания выполняет роль посредника между финансовыми учреждениями, продавцами и покупателями, предоставляя технологии для обеспечения проведения платежей и их безопасности (сегодня ведущая технология компании VISAPayWave).

В целях безопасности адрес местонахождения центральных операционных центров компании не разглашается. Однако секретов о производительности системы нет.

Возможности компании впечатляют. По информации её технического директора VISA обеспечивает возможность выполнения операции в любой точке мира в течение 1,4 секунды. Для защиты от мошенничества каждый запрос проверяется по более чем сотне критериев и этот список постоянно увеличивается. К системе подключено боле пятнадцати тысяч банков.

Оборудование и программное обеспечение, которое позволяет обрабатывать более двухсот миллионов операций в день постоянно совершенствуется. Только за один 2013 год компания вложила в свое развитие более 22 миллиардов долларов.

Что происходит при оплате картой или при снятии денег через банкомат

Мгновенное и безопасное выполнение этих процессов обеспечивает платежная система Visa.

За те секунды, которые проходят от введения карты в терминал или заполнения соответствующих окон на страничке оплаты в случае покупки через интернет, МПС Виза обеспечивает прохождение нескольких операций, которые схематически можно представить и изобразить следующим образом:

  1. Держатель карты выбирает товар или услугу и производит оплату (используется или POS-терминал, или путем нажатия на соответствующую иконку на сайте и так далее);
  2. Информация о производимой покупке и необходимости оплаты при помощи ПС VISA передается в банк-эквайер;
  3. Далее, ПС перенаправляет покупателя на защищенную страницу банка-эквайера для ввода данных платежной карты в случае оплаты при покупке с использованием интернета либо запрашивает PIN-код при использовании POS-терминала или при снятии наличности в банкомате;
  4. После получения запрошенной контрольной информации банк-эквайер производит проверку наличия запрашиваемых средств на данном карточном счете (если используется протокол для проведения платежей 3-D Secure Банк получателя может затребовать введение дополнительного пароля);
  5. Если на карточном счету есть сумма, достаточная для проведения платежа, на карточном счету производящего оплату резервируется сумма, которая требуется для оплаты;
  6. Банк-эквайер передает на POS-терминал или на сайт продавца подтверждение или отказ оплаты заказа Покупателя;
  7. Получив такое подтверждение, Продавец выполняет заказ Покупателя, и через некоторое время получает средства на свой счет.

Виды продуктов Виза для карт

Выпускаются следующие карты:

  • Visa Electron — это простейший продукт, карта не эмбоссирована, то есть данные нанесены типографским способом, а не выдавливаются, по ним устанавливаются лимиты операций, по умолчанию ими нельзя воспользоваться при оплате в интернете;
  • VISA Classic – это могут быть как кредитные, так и дебетовые или же универсальные карты, ими можно пользоваться при оплате товаров и услуг в интернете.
  • Virtual Card VISA – предназначена для расчётов в интернете, достаточно просто знать её данные – номер, срок действия, CVV-код;
  • Visa Gold – выпускаемая в золотом цвете может быть как дебетовой, так и кредитной, доступна для тех, кто имеет не только стабильный остаток, но и отличную кредитную историю, имеет ряд бонусных программ;
  • Visa Platinum премиальная карта с большим числом бонусных программ, скидок;
  • Visa black Card – статусная карта, для изготовления которой используют специальный запатентованный углепласт, доступна тем, кто может подтвердить свой общественный высокий статус;
  • Visa Signature – выпускается для привилегированных клиентов, имеет ряд уникальных бонусов и эксклюзивных программ, подтверждающих высокий общественный статус держателя карты;
  • Vsa infinite – карта с неограниченным кредитным лимитом и эксклюзивными бонусами и программами.

Для бизнеса Visa предлагает:

  • Visa Bisiness и Visa Bisiness Dedit – продукт для ежедневных расходов в целях малого и среднего бизнеса;
  • Visa Bussiness Electron Gard – похожа на предыдущие карты, но более низкого уровня;
  • Visa Fleet – предназначена для тех, кто использует в бизнесе автотранспорт, позволяет отслеживать расходы парка на эксплуатацию, получать скидки на ГСМ;
  • Visa Commercial — делает возможным консолидировать данные о расходах, позволяя контролировать все траты;
  • Visa Buxx – детская карта, деньги на неё зачисляют родители и одновременно они могут контролировать все траты ребенка.

Компания Visa inc. Постоянно расширяет линейку своих продуктов.

Visa Mini Card имеет уменьшенный формат, выпускаются в связке со стандартной картой. Visa Horison – доступна тем, кто не имеет кредитной и банковской историй, при потере имеется возможность восстановления денежных средств, которые были на карте в момент её утраты.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *